De ce merită să știi asta din timp

Când ne gândim la pensia privată, ne gândim la ziua în care vom ieși la pensie. Mai rar ne întrebăm ce se întâmplă cu banii strânși dacă viața nu merge după plan: o boală gravă care ne scoate din câmpul muncii sau, mai greu de spus, decesul. Sunt subiecte neplăcute, dar tocmai de aceea e bine să le lămurim pe îndelete, cât timp totul este în regulă.

Răspunsul scurt este liniștitor: banii din Pilonul 3 nu se pierd. Ei îți aparțin, iar legea prevede clar cine îi primește și în ce condiții. În acest ghid găsești ce se întâmplă în fiecare situație, ce acte cer de obicei fondurile și ce poți face de acum ca familia ta să nu aibă bătăi de cap.

Banii din Pilonul 3 sunt proprietatea ta

Pensiile facultative sunt reglementate de Legea nr. 204/2006 și supravegheate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Legea spune că activul personal, adică suma contribuțiilor plus randamentele obținute, minus comisioane, este proprietatea participantului.

Aici e diferența mare față de pensia de stat (Pilonul 1). La stat, contribuțiile tale intră într-un fond comun, iar dreptul la pensie se stinge la deces, cu excepția pensiei de urmaș pentru anumite rude. La Pilonul 3, suma din cont este a ta, are un nume și o valoare exactă pe care o vezi pe extras. De aceea se poate moșteni, la fel ca un cont bancar.

Dacă nu ești încă sigur cum funcționează sistemul, găsești bazele în ghidul complet despre pensiile private Pilon 3.

Ce se întâmplă cu banii în caz de deces

Cine îi primește

Dacă participantul moare înainte să primească banii, activul personal revine moștenitorilor. Aceștia sunt stabiliți după regulile obișnuite ale moștenirii din Codul civil:

  • moștenitorii legali (soțul sau soția, copiii, părinții și ceilalți, în ordinea stabilită de lege), dacă nu există testament;
  • moștenitorii din testament, dacă persoana a lăsat unul.

Cine și în ce proporție primește se stabilește prin certificatul de moștenitor, eliberat de notar la dezbaterea succesiunii, sau printr-o hotărâre judecătorească. Fondul de pensii nu decide singur cine sunt moștenitorii; el plătește pe baza acestor documente.

Cum pot primi moștenitorii banii

Legea prevede două variante, în funcție de situația moștenitorului:

  • Moștenitorul are deja cont la un fond de pensii facultative. Poate cere ca partea lui să fie mutată în propriul cont. Banii rămân investiți pentru pensia lui, iar el continuă să economisească.
  • Moștenitorul nu are cont la un fond Pilon 3. Primește partea lui în bani, de regulă într-o singură plată. Unele fonduri pot oferi și alte variante de plată; acestea sunt descrise în prospectul fiecărui fond.

Din experiența mea, prima variantă e bine de luat în calcul de cei tineri, care oricum vor să înceapă o pensie privată. A doua e mai potrivită când familia are nevoie de bani imediat, de exemplu pentru cheltuieli neprevăzute.

Ce acte se cer de obicei

Lista exactă diferă puțin de la un fond la altul, așa că e bine să suni sau să scrii la administratorul fondului înainte. De regulă, ți se vor cere:

  • cererea de plată sau de transfer, pe formularul fondului;
  • certificatul de deces al participantului (copie);
  • certificatul de moștenitor sau hotărârea judecătorească definitivă;
  • actul de identitate al fiecărui moștenitor;
  • un extras sau o dovadă a contului bancar în care se plătesc banii;
  • dacă moștenitorul vrea transfer, datele contului său de la fondul de pensii.

După ce dosarul este complet, fondul face plata sau transferul în termenul din prospect și din regulile ASF.

Ce faci dacă nu știi la ce fond avea cont persoana decedată

Se întâmplă des: omul a aderat prin angajator și familia nu știe nimic. Câteva locuri unde poți căuta:

  • extrasele de cont primite prin poștă sau email;
  • fluturașul de salariu, unde apare uneori reținerea pentru pensia facultativă;
  • departamentul de resurse umane al ultimului angajator;
  • declarațiile de impozit sau documentele bancare cu plăți către un fond.

Dacă tot nu găsești nimic, poți cere sprijin ASF. Pe pagina comparatorului găsești lista fondurilor active, ca să știi ce administratori să contactezi.

Ce se întâmplă în caz de invaliditate

În mod normal, banii din Pilonul 3 se pot retrage de la 60 de ani, dacă ai cel puțin 90 de contribuții lunare. Legea face însă o excepție importantă: dacă ai o invaliditate care îți afectează definitiv capacitatea de muncă, poți cere banii mai devreme, indiferent de vârstă.

Cine poate cere banii

Poți folosi acest drept dacă ai fost încadrat oficial într-un grad de invaliditate printr-o decizie medicală emisă de comisia de expertiză medicală. Fondurile cer de obicei ca invaliditatea să fie una care îți pierde total sau în mare parte capacitatea de muncă. Verifică în prospectul fondului tău exact ce condiții se aplică.

Cum primești banii

Poți primi activul personal într-o singură plată sau în rate, în funcție de variantele oferite de fond și de suma din cont. Banii se plătesc ție, ca participant, nu familiei.

Ce acte se cer

  • cererea de plată, pe formularul fondului;
  • decizia medicală de încadrare în grad de invaliditate;
  • actul de identitate;
  • datele contului bancar.

Dacă ești în această situație, nu e obligatoriu să retragi banii. Dacă îți permiți, îi poți lăsa în fond să crească în continuare, până la vârsta de pensie. E o decizie personală, în funcție de nevoile tale.

Se plătește impozit pe acești bani?

Sumele plătite din fondurile de pensii facultative sunt venituri din pensii, iar impozitul se calculează după regulile din Codul fiscal în vigoare la momentul plății. Regulile s-au schimbat de mai multe ori în ultimii ani, așa că cere fondului sau unui consultant fiscal calculul exact înainte de a decide între plata unică și plata în rate. În cazul moștenirii, întreabă și notarul ce taxe se aplică la dezbaterea succesiunii.

Ce poți face de acum ca să-ți protejezi familia

  • Spune-le celor apropiați la ce fond ai cont. Un simplu mesaj sau o notă în actele importante scutește familia de căutări.
  • Folosește un email personal în contul fondului, nu pe cel de serviciu. Așa contul rămâne accesibil și după ce schimbi locul de muncă.
  • Păstrează extrasele într-un loc unde familia le găsește ușor.
  • Gândește-te la un testament dacă vrei ca banii să ajungă la anumite persoane, altele decât moștenitorii legali.
  • Verifică anual contul și datele de contact.

Dacă vrei să vezi cât poți strânge în timp, folosește calculatorul de pensie Pilon 3. Iar dacă te gândești să schimbi fondul, citește ghidul despre transferul la alt fond.

Concluzie

Pilonul 3 nu este doar o economie pentru bătrânețe, ci și o protecție pentru cei dragi. Banii sunt ai tăi, se moștenesc și pot fi folosiți mai devreme dacă sănătatea nu îți mai permite să muncești. Câteva minute de organizare acum îi pot scuti pe cei apropiați de multe drumuri mai târziu.

Informațiile din acest articol au caracter general și nu înlocuiesc consultanța juridică sau fiscală. Condițiile exacte sunt cele din Legea nr. 204/2006, normele ASF și prospectul fiecărui fond.